Mes: diciembre 2019

que es el irph

Qué es el índice IRPH en las escrituras del préstamo hipotecario

El índice del IRPH se encuentra en el centro de la noticia, y es que se prevé que para el inicio del próximo año 2020 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronuncie sobre la nulidad del IRPH, amparando a los consumidores y usuarios que suscribieron un contrato de préstamo hipotecario que contenían este tipo de cláusulas abusivas. Para poder explicarlo, primero te explicaremos qué es el IRPH.

¿Qué es el índice del IRPH de las hipotecas?

Es el Índice de Referencia de los Prestamos Hipotecarios, actuando como un indicador que se ha utilizado en las hipotecas variables. Al igual que en determinados préstamos hipotecarios se uso como referencia el Euribor, otros apostaron por el IRPH. El tipo de interés medio que aplica este índice dependerá de los préstamos hipotecarios concedidos, si son muchos y con interés mayor el IRPH
será mayor, por el contrario, si son menos, con intereses más bajos el IRPH será menor.

El IRPH se puede calcular de tres modos distintos, el primero de ellos en base a la media de los préstamos concedidos a tres años por los bancos, siendo este el llamado IRPH de los bancos; en el segundo se tendrá en cuenta la oferta media de cajas de ahorro, el llamado IRPH de cajas y el más habitual extendido por las entidades bancarias; y finalmente en tercer lugar nos encontramos con el IRPH global de las entidades, es decir el IRPH formado por el conjunto de las entidades.

Los datos del IRPH son elaborados por el Banco de España, y posteriormente se publican en el BOE. El IRPH se presentó a los consumidores como una gran ventaja frente al Euribor, alegando que era un indicador que variaba menos, por lo que debería subir en menor medida que lo hacía el Euribor. Pero lo que no se contaba a los consumidores es que el IRPH es un índice bastante más caro que el Euribor, suponiendo que las hipotecas que contenían el primer índice podían costar al consumidor hasta el
doble que la suscrita con el segundo.

¿Desconoce si su préstamo hipotecario contiene la cláusula del IRPH? Le ayudamos a identificarlo.

Una vez que ya sabe qué es el IRPH de una hipoteca, le ayudamos a saber si su hipoteca contiene esa cláusula. En su escritura de préstamo hipotecario debe figurar el tipo de referencia al que se encuentra sometido el mismo. Generalmente, en la mayoría de los préstamos bancarios suscritos con las entidades, este tipo de referencia interbancario figura en la cláusula tercera del préstamo, o en el apartado del préstamo hipotecario donde se recoja el “tipo de interés variable”, pudiendo contenerse en el mismo a modo de ejemplo “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades de crédito”.

Otra vía para comprobar la existencia de este índice en su préstamo hipotecario será mediante la revisión de los recibos de la hipoteca y el interés que se esta abonando y que figura en los mismos.

Aún queda esperar a que el Tribunal se pronuncie sobre la nulidad del IRPH. No obstante, si tiene cualquier duda de que su préstamo pueda contener este tipo de índice o no entiende qué es el IRPH y piensa que puede necesitar ayuda, no dude en contactar con el equipo de especialistas en derecho bancario de CELDRÁN ABOGADOS para que podamos revisar su préstamo hipotecario y revisar la existencia de esta y otras muchas cláusulas abusivas que se pueden contener en el mismo, y que pueden ser reclamables judicialmente a su entidad bancaria.

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