En una trascendental sentencia emitida el 13 de julio de 2023, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dado un fuerte respaldo a los derechos de los consumidores en el caso de las hipotecas referenciadas al Índice de Referencia para Préstamos Hipotecarios (IRPH).
Contrariamente a la postura anterior del Tribunal Supremo español, el TJUE ha dictaminado que las entidades financieras deben garantizar a los clientes información suficiente y accesible sobre el método de cálculo de este índice, reconociendo así la posibilidad de declarar el IRPH como abusivo y nulo.
Contexto y problemática:
Durante años, los consumidores han estado luchando contra el carácter opaco y potencialmente abusivo del IRPH en España. Sin embargo, hasta ahora, el Tribunal Supremo había sido reacio a reconocer su abusividad y la falta de transparencia en su aplicación. Esta sentencia del TJUE marca un hito en la protección de los derechos de los consumidores, al brindarles una oportunidad real de impugnar la legalidad de las hipotecas referenciadas al IRPH.
El giro del TJUE en favor de los consumidores:
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dejado claro que las entidades financieras tienen la responsabilidad de proporcionar información clara y accesible a los consumidores sobre el método de cálculo del IRPH. Esto contradice la postura anterior del Tribunal Supremo español, que había considerado que la falta de transparencia no implicaba automáticamente la abusividad del índice.
La importancia de la circular de 1994:
En su sentencia, el TJUE destaca la relevancia de una circular emitida por el Banco de España en 1994, que establece la necesidad de aplicar un diferencial negativo al índice de referencia para igualar el tipo de interés con el mercado. Aunque esta circular no fue comunicada directamente a los consumidores, se considera valiosa, ya que el Banco de España enfatizó la importancia de ajustar el IRPH a los tipos de interés del mercado. El TJUE insta a los tribunales españoles a evaluar si la falta de comunicación de esta información a los consumidores fue una limitación injusta para su capacidad de tomar decisiones informadas.
El impacto en los consumidores:
Esta sentencia del TJUE es un logro significativo para los consumidores afectados por el IRPH. Ahora, los tribunales españoles tienen la obligación de revisar caso por caso la abusividad del índice y evaluar si se cumplió con la exigencia de buena fe y si existió un desequilibrio importante en detrimento del consumidor. Además, se abre la posibilidad de declarar nulo el IRPH, lo que permitiría a los consumidores recuperar posibles cantidades indebidas pagadas debido a este índice desfavorable.
Conclusión:
La sentencia del TJUE del 13 de julio de 2023 marca un importante cambio de rumbo en la protección de los derechos de los consumidores en el caso del IRPH. Al respaldar la transparencia y la posibilidad de declarar abusivo y nulo el IRPH, el tribunal europeo ofrece una esperanza renovada a los consumidores afectados. Es un paso fundamental hacia una mayor justicia y equidad en el sector financiero, empoderando a los consumidores y reafirmando la importancia de la transparencia en las relaciones bancarias.
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